Pada tahun 1969, Elisabeth Kubler-Ross memperkenalkan lima tingkat kesedihan dalam bukunya “On Death and Dying”: Penolakan, Kemarahan, Tawar-menawar, Depresi, dan Penerimaan. Jika Anda memiliki saldo pinjaman mahasiswa yang besar, maka Anda mungkin pernah mengalami “kesedihan” dan tidak asing dengan kelima tahapan tersebut. Jika Anda berada di level “Penerimaan”, artikel ini cocok untuk Anda!

Berada di tingkat Penerimaan adalah tempat yang baik. Ini berarti: Anda telah belajar bahwa penundaan dan kemunduran tidak selamanya (tingkat Penolakan), Anda telah berhenti menyalahkan orang lain karena mempertimbangkan apa yang Anda anggap sebagai “kendaraan gratis” (tingkat kemarahan), Anda telah mengetahui bahwa Anda bisa ‘t melepaskan pinjaman melalui kebangkrutan (Tahap tawar-menawar), Anda telah berhenti minum banyak dan menonton Gilmore Girls berjalan (tahap Depresi), dan Anda sekarang menerima tanggung jawab keuangan Anda dan siap untuk melakukan sesuatu tentang hal itu. Anda tidak akan menemukan “peluru ajaib” dalam artikel ini, tetapi Anda akan menemukan strategi yang efektif untuk melunasi pinjaman Anda dalam waktu sesingkat-singkatnya.

Langkah 1 – Atur Pinjaman dalam Spreadsheet

Untuk mengelola pinjaman pelajar Anda dengan lebih baik, Anda harus sepenuhnya memahami apa yang Anda hadapi. Membuat spreadsheet akan memberi Anda gambaran umum tentang cara kerja pinjaman Anda dan menunjukkan kepada Anda hasil positif dari melakukan pembayaran pokok tambahan. Untuk membuat spreadsheet yang berfungsi, Anda harus memahami persyaratan pinjaman Anda dan mengetahui cara mengatur informasi ini ke dalam spreadsheet. Jika Anda bukan pengguna spreadsheet, Anda akan mendapati bahwa mempelajari dasar-dasarnya itu mudah.

Untuk mulai membuat spreadsheet, Anda memerlukan informasi berikut tentang pinjaman Anda: saldo saat ini, tingkat bunga, jumlah pembayaran, dan cara menghitung bunga. Ini akan memungkinkan Anda untuk membuat spreadsheet interaktif yang akan menghitung berapa banyak bunga yang diperoleh setiap hari dan memberi Anda saldo harian.

Metode penghitungan bunga mungkin memerlukan penggalian. Anda akan mendapatkan informasi ini dengan memeriksa dokumen pinjaman Anda, mengunjungi situs web pemberi pinjaman, atau menghubungi nomor layanan pelanggan pemberi pinjaman Anda. Jumlah hari yang digunakan untuk menghitung bunga pinjaman dikenal sebagai basis. Misalnya, hipotek biasanya dihitung menggunakan “30/360”, yang berarti satu tahun dianggap memiliki 360 hari dan satu bulan dianggap memiliki 30 hari. Oleh karena itu, ketika Anda melakukan pembayaran hipotek, bunga Anda akan didasarkan pada 30 hari. Pinjaman pelajar biasanya menggunakan jumlah hari aktual dalam sebulan dan satu tahun dengan 365 hari (aktual / 365). Beberapa pinjaman mungkin menggunakan konvensi aktual / 365.25; setiap pinjaman berbeda. Pada pinjaman dengan basis nyata / 365, Anda akan membayar bunga lebih sedikit dalam satu bulan pendek (yang memiliki kurang dari 31 hari) daripada sebulan dengan 31 hari.

Merasa kehilangan lagi? Jangan khawatir, karena ketika kita menggabungkannya, itu akan masuk akal. Saya juga akan menjelaskan cara menguji spreadsheet Anda untuk memastikannya berfungsi dengan baik. Persiapan awal spreadsheet adalah langkah yang paling menantang.

Di bagian atas spreadsheet, masukkan informasi penting tentang pinjaman Anda, seperti: saldo awal, suku bunga, pembayaran bulanan, tenggat waktu pembayaran, dan faktor suku bunga. Faktor tingkat bunga adalah tingkat bunga dibagi dengan jumlah hari dalam setahun. Sekali lagi, setiap pemberi pinjaman dan jenis pinjaman berbeda dalam hal berapa hari dalam setahun digunakan. Bagian informasi pada spreadsheet penting karena Anda ingin melihat variabel yang mempengaruhi pinjaman Anda dengan jelas.

Setelah memasukkan informasi penting, Anda dapat mulai membuat spreadsheet interaktif. Tujuan Anda adalah membuat spreadsheet yang menunjukkan kapan setiap pembayaran diposkan, berapa banyak setiap pembayaran dibebankan pada pokok dan bunga, dan berapa saldo akhir (atau saat ini). Nama-nama kolom yang akan Anda buat adalah (dari kiri ke kanan): Tanggal Pembayaran, Pokok, Bunga, dan Saldo Baru. Berikut penjelasan lebih detail dari kolom ini:

• Tanggal Pembayaran – Ini adalah tanggal pembayaran Anda sebenarnya dikirim ke akun Anda. Ini penting karena bunga pinjaman pelajar Anda mungkin didasarkan pada jumlah hari sebenarnya di antara pembayaran.

• Pokok – Ini akan menjadi formula yang sama dengan jumlah pembayaran Anda dikurangi bagian bunga dari pembayaran bulanan Anda. Ini adalah bagian dari pembayaran Anda yang akan digunakan untuk mengurangi saldo Anda.

• Bunga – Anda perlu mengetahui bagaimana pemberi pinjaman Anda menghitung bunga pinjaman Anda. Biasanya, ini didasarkan pada jumlah hari sebenarnya dikalikan dengan saldo bulan sebelumnya dikalikan dengan faktor suku bunga. Rumus Excel Anda adalah: (tanggal pembayaran saat ini dikurangi tanggal pembayaran sebelumnya) x saldo bulan sebelumnya x faktor suku bunga.

• Saldo Baru – Ini sama dengan saldo bulan sebelumnya dikurangi porsi utama pembayaran Anda saat ini.

Jika pemberi pinjaman Anda memiliki situs web yang memungkinkan Anda melihat informasi tentang pinjaman Anda dan/atau melakukan pembayaran, segera lakukan akses online. Cetak riwayat saldo pinjaman Anda dan mulailah membuat spreadsheet menggunakan pembayaran pertama Anda sebagai titik awal. Riwayat saldo harus menunjukkan berapa banyak pembayaran yang dibebankan pada pokok dan bunga. Ini adalah bagaimana Anda dapat menguji spreadsheet Anda untuk memastikannya bekerja dengan baik. Periksa untuk melihat apakah hasil rumus Anda cocok dengan riwayat di situs web. Jika tidak cocok, Anda perlu memecahkan masalah untuk mencari tahu alasannya. Mungkin pemberi pinjaman melakukan kesalahan, tetapi kemungkinan besar kesalahan ada di spreadsheet Anda. Jika Anda memiliki teman atau anggota keluarga yang merupakan pengguna Excel, lihat apakah mereka dapat memberi Anda bantuan. Web juga merupakan sumber yang bagus.

Kekuatan sebenarnya dari spreadsheet adalah Anda dapat dengan mudah mensimulasikan skenario bagaimana-jika. Sebagai contoh, katakanlah Anda menerima sejumlah besar uang tunai. Anda dapat memasukkan angka-angka ini ke dalam spreadsheet Anda dan dengan mudah melihat apa hasil dari pembayaran besar. Anda mungkin menemukan bahwa jika Anda melakukan pembayaran pengurangan pokok tambahan pinjaman Anda akan dilunasi dalam sepuluh tahun, bukan 15. Anda mungkin menemukan ini sangat memotivasi. Namun, jika Anda tidak memiliki alat seperti spreadsheet untuk menghasilkan jenis informasi ini, maka Anda dapat memilih untuk melakukan hal lain dengan uang Anda.

Langkah 2) – Strategi Percepatan Pembayaran

Buat spreadsheet dengan aman tempat Anda dapat melacak saldo dan pembayaran pinjaman siswa Anda. Melacak pinjaman dengan cara ini memberi Anda kendali atas pinjaman. Mendapatkan pernyataan dalam surat setiap bulan dan tidak benar-benar memahami mengapa saldo Anda bergerak sedikit tidak memotivasi dan menambah rasa putus asa (dan Anda benar-benar tidak ingin kembali ke bir murah dan Gilmore Girls kembali berlari) . Berikut adalah beberapa strategi khusus untuk membantu Anda melunasi pinjaman Anda dengan cepat:

Bayar sedikit ekstra setiap bulan – Kita semua pernah mendengarnya, terutama dalam hal hipotek. Hal yang sama berlaku untuk pinjaman mahasiswa. Saat Anda melakukan pembayaran bulanan, sebagian dari pembayaran itu dikenakan bunga, dan sisanya untuk pokok. Saran saya: Bayar jumlah pokok tambahan yang akan menyebabkan saldo pinjaman Anda memiliki dua nol di akhir. Misalnya, jika saldo Anda akan menjadi $ 37.845,21 setelah Anda melakukan pembayaran berikutnya, bayar tambahan $ 45,21 untuk membuat saldo pokok Anda menjadi $ 37.800. Mendapatkan pinjaman Anda ke angka seratus dolar adalah strategi untuk mendorong Anda membayar ekstra setiap bulan.

Untuk menyederhanakan strategi ini, saya sarankan Anda membayar kembali pinjaman Anda secara elektronik. Anda tidak dapat mengontrol kapan pembayaran Anda diposting saat Anda mengirimkannya. Saat Anda melakukan pembayaran secara online, Anda biasanya memilih tanggal ongkos kirim pembayaran. Selain itu, mungkin ada bagian untuk memasukkan jumlah tambahan pokok yang ingin Anda bayar.

Manfaat membayar lebih dari pembayaran minimum Anda adalah ketika Anda melakukan pembayaran pinjaman berikutnya, porsi yang lebih besar akan dibebankan ke pokok dan lebih sedikit untuk bunga (dibandingkan jika Anda tidak membayar ekstra di bulan sebelumnya). Jika Anda terus membayar lebih dari jumlah minimum, efek ini akan meningkat setiap bulan. Hasilnya adalah Anda akan membayar kembali pinjaman Anda lebih cepat daripada jika Anda hanya melakukan pembayaran minimum. Ini karena ketika saldo Anda berkurang, jumlah bunga yang Anda bayarkan akan berkurang. Sejumlah besar pembayaran akan digunakan untuk mengurangi pokok. Efek ini mudah dilihat saat Anda melacaknya di spreadsheet, itulah sebabnya melakukan hal itu merupakan strategi yang efektif.

Buat rencana untuk membayar “banyak ekstra” secara teratur – Jika Anda mendapatkan pengembalian pajak setiap tahun, terapkan ke saldo pinjaman siswa Anda. Ini akan berdampak besar pada seberapa cepat pinjaman Anda dilunasi. Jika Anda mendapatkan bonus setiap tahun, ajukan juga. Kejutan apa pun, atau contoh “uang ditemukan”, harus digunakan untuk mengurangi saldo Anda. Tidak jarang orang memperlakukan “uang yang ditemukan” secara berbeda. “Uang yang ditemukan” sering terbuang sia-sia untuk barang-barang yang “tersebar luas”. Tahan dorongan ini! Gunakan uang ekstra, di mana pun dan bagaimana Anda mendapatkannya, untuk melunasi saldo pinjaman pelajar Anda!

Singkatnya, langkah-langkah yang diperlukan untuk membantu Anda melunasi pinjaman Anda lebih cepat adalah:

1) Gunakan spreadsheet untuk melacak pinjaman Anda sehingga Anda dapat melihat berapa banyak pembayaran yang dikeluarkan untuk pokok dan bunga. Lakukan skenario bagaimana jika Anda dapat melihat dampak pelunasan pinjaman Anda dan merumuskan strategi untuk melakukannya.

2) Bayar sedikit ekstra setiap bulan. Salah satu strateginya adalah membayar jumlah tambahan hingga saldo Anda meningkat sebesar $100.

3) Berkomitmen untuk melakukan pembayaran besar ketika Anda mengalami peningkatan tunai, seperti pengembalian pajak penghasilan atau bonus. Meskipun ini mungkin tidak memberikan imbalan langsung, konsekuensi jangka panjangnya akan cukup besar. Waktu benar-benar berlalu, dan apa yang tampak seperti keseimbangan besar sekarang dapat dikurangi menjadi nol dalam waktu yang jauh lebih sedikit daripada yang Anda pikirkan, tetapi hanya jika Anda menjadikannya prioritas dan tujuan.

Membayar kembali pinjaman mahasiswa sepertinya sangat memberatkan. Namun, jika Anda menggunakan strategi yang disediakan di sini, Anda akan belajar bahwa Anda dapat berhasil lebih cepat dari yang Anda bayangkan. Anda dapat menggunakan ide yang sama untuk hipotek dan pinjaman lainnya. Mengontrol keuangan Anda memberdayakan. Dan omong-omong, saya memulai artikel ini dengan mengacu pada lima tingkat kesedihan. Jika Anda meninggal, harap perhatikan bahwa dalam banyak kasus pinjaman Anda akan mati bersama Anda – kecuali jika Anda dipersatukan kembali dengan pasangan. Jika demikian, sayangnya, pinjaman akan terus berlanjut!

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *